消费贷“价格战”硝烟再起 银行需加强风险防控能力

“双十一”在即,银行消费贷“价格战”硝烟再起。日前,中国证券报记者调研了解到,多家银行陆续推出利率优惠活动,最低利率降至3%。多位业内人士表示,银行消费贷利率下降,有利于助力消费回暖,但也要注意控制低息贷款带来的资产质量风险与息差压力。

加大利率优惠力度

“我们在‘双十一’期间推出多个消费贷利率优惠活动,10月30日-11月10日期间(每周二六日除外),每日上午10点,可以领取‘浦闪贷’一年期3%年化利率(单利)优惠券。凡是‘浦闪贷’授信审批通过,且完成授信签约、额度有效的客户均有机会参与领取。此外,整个11月,每周二都可领取3.2%年化利率优惠券。未领到上述两种固定利率优惠券的客户,可领取7折优惠券,在审批利率基础上直接打7折。”浦发银行贷款业务专员王凯告诉中国证券报记者。

除了浦发银行,招商银行也加入到利率优惠行列之中。“近期系统会给符合要求的客户发放一批年化利率3.4%的优惠券,借款人可在手机银行‘卡券’栏目中查询,直接选择使用即可,很方便,不需要再单笔审批。”招商银行贷款客户经理张志伟表示。

国有大行也逐步降低消费贷利率。农业银行北京地区贷款经理白岩介绍:“网捷贷目前最低利率可以享受3.45%,最高额度可达100万元,如果同单位超3个人以上同时办理的话,我们还能再去申请更低的利率。”

利于提振居民消费需求

今年以来,国内消费持续回暖。数据显示,前三季度,社会消费品零售总额34.21万亿元,同比增长6.8%;服务零售额同比增长18.9%;居民人均服务性消费支出占居民人均消费支出的比重同比提高2个百分点。

不少业内人士认为,消费贷利率优惠力度加大,有利于提升居民消费需求。今年以来,多家银行将金融促消费作为年度重要工作。

建设银行副行长崔勇表示:“零售信贷需求前段时间受到了一定抑制,但总体来看,各方面政策比较到位,新的需求会不断涌现,包括个人消费、个体工商户和个人按揭住房贷款需求等。我行内部对零售信贷做出了优先政策和资源安排。”

星图金融研究院副院长薛洪言表示,今年以来,随着经济逐步复苏,稳增长、稳收入陆续见到效果,零售贷款资产质量有望逐步回升,叠加消费需求回暖,银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

东方金诚首席宏观分析师王青认为,从直接效果来看,银行加大消费信贷投放力度,能够助力促消费。“与商品消费相比,今年服务消费复苏势头较快,银行等金融机构正在围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域,开发更多适销对路的金融产品,加强对服务消费的综合金融支持,跟上消费市场需求转型升级趋势。这也有助于开拓更为广阔的市场空间。”

注意风险控制

中国证券报记者在调研中注意到,有不少借款人表示,想要申请到最低贷款利率并不容易,需要符合银行多项资质要求,且优惠券通常数量有限,“拼手速”很难抢到。比如,浦发银行年化利率3%的优惠券每次只发放100张,3.2%的优惠券每次也仅有300张。对于大多数借款人而言,抢到的概率很小。

多位贷款经理表示,最终利率会根据借款人的工作、薪酬水平、在该行资产情况、征信情况等综合考量,因此每个借款人能否拿到最低利率还要看最终审批结果。

此外,一些银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。白岩告诉中国证券报记者:“申请最低利率的借款人的工作单位需在我行的合作白名单上,并符合多个条件,这样才可能拿到最低利率和最高额度。”

在业内人士看来,各家银行在加大消费贷投放力度、推出“价格战”抢占市场客源的同时,也会面临相应风险,因此,控制最低利率申请门槛,有利于商业银行合理控制风险,把握优质资产。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示:“银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题;过低的消费贷利率,容易导致出现跨市场套利,引发部分借款人过度消费,并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度,需要提升依法合规开展业务意识,加强业务员培训;优化业务流程,压实业务各环节主体责任,完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制,强化征信市场约束机制。同时,监管部门需要强化监管职能,提升违规成本。”

来源：新华社

编辑：高菲

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